IL RIFINANZIAMENTO

Cos'è il rifinanziamento ?

Il rifinanziamento è il processo di sostituzione di un prestito esistente con uno nuovo, solitamente con termini e condizioni diverse. Il rifinanziamento può essere effettuato per vari motivi, come l’abbassamento del tasso di interesse, l’estensione della durata del prestito, la modifica del tipo di prestito e il consolidamento dei debiti.

Ma se si è impossibilitati nel pagamento del finanziamento richiesto, conviene rifinanziarlo con uno nuovo?

Vediamolo nel dettaglio!

Situazione contabile del cliente nel momento della richiesta di rifinanziamento.

Spesso succede che il cliente, che stia iniziando ad avere problemi finanziari legati ai troppi debiti accumulati o ad un tenore di vita non consono al proprio portafoglio, si rivolga alla propria finanziaria, con cui ha già un finanziamento all’attivo, per avere una riduzione dell’importo della rata.

Questa richiesta, assolutamente legittima, porta solitamente l’operatore finanziario a proporre il rifinanziamento del contratto già in atto, ovvero, un nuovo finanziamento che estingua quello precedente ma sia modulato in modo differente.

Questa tecnica viene vista come uno strumento utile e necessario per poter alleggerire le spese mensili di un finanziamento che inizia a diventare, per una serie di fattori interni ed esterni alla vita familiare, troppo oneroso.

Ma è davvero così?

Cosa nasconde un rifinanziamento?

Quest’operazione può nascondere un aumento enorme della debitoria a causa di due motivi principali:

1.     il primo motivo è che solitamente il piano di ammortamento dei finanziamenti prevede il pagamento per ogni rata di una quota maggiore a titolo di interessi e una quota minima a titolo di capitale, a scalare: e cioè la quota degli interessi diminuisce con il passare del tempo. Nelle prime rate, quindi, la quasi totalità della somma sarà destinata al pagamento degli interessi mentre una minima parte sarà destinata alla riduzione del capitale, con il risultato che dopo pochi anni di finanziamento il capitale finanziato non sarà stato ridotto dai pagamenti fatti dal cliente.

2.     il secondo motivo è che nel momento in cui vi è un rifinanziamento, che ne estingue uno precedente, verrà erogato un nuovo finanziamento dello stesso importo del finanziamento fatto qualche anno prima (ma spesso anche di importo superiore) con una rata probabilmente più bassa di quella versata fino a quel momento, ma con un corrispondente allungamento dei tempi di restituzione.

In questo caso tutti gli interessi già versati con il vecchio finanziamento verranno persi e il cliente si troverà a pagarne di nuovi e, quindi, avrà aggravato la sua situazione finanziaria avendo sostituito a 5 o 6 anni di pagamento di rate (cioè il residuo del precedente finanziamento) con uno nuovo finanziamento per i successivi 10 anni: il danno è fatto!

Consigli pratici per non rifinanziare e risolvere la tua situazione debitoria!

1.     Fai un bilancio familiare e verifica i costi fissi e quelli che possono essere ridotti, eliminando tutte le spese superflue.

2.     Se dopo il bilancio fatto non riesci comunque a pagare il finanziamento, NON RIFINANZIARLO per più di una volta e verifica attentamente se non sia più conveniente chiedere un nuovo finanziamento ad un’altra società finanziaria.

3.     Se ti rendi conto di trovarti già in una situazione debitoria grave, rivolgiti al tuo avvocato di fiducia per attuare una procedura per la risoluzione della crisi da sovraindebitamento (vedi approfondimenti sull’argomento nella nostra pagina).

L’avv.ta Valeria Lo Vecchio affronta quotidianamente casi di questo tipo trovandone la giusta soluzione!